Ein Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen - lohnend für Versicherungsnehmer und Versicherungsunternehmen?

Inhaltsverzeichnis

1. Einleitung

2. Die gesetzliche Grundlage

2.1 Teilweise Erwerbsminderung

2.2 Volle Erwerbsminderung

3. Möglichkeiten der Versicherung

3.1 Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung

3.2 Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung

4. Rating

4.1 Das Rating von Morgen&Morgen

4.1.1 Ratingschema

4.1.1.1 Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung

4.1.1.2 Verkürzung des Prognosezeitraumes

4.1.1.3 Rückwirkende Leistung bei andauernder Berufsunfähigkeit

4.1.1.4 Verzicht auf abstrakte Verweisung

4.1.1.5 Verzicht auf sogenannte „Überraschungsklauseln“

4.1.1.6 Begrenzung des Rücktrittsrechtes bei Verletzung des Anzeigepflicht

4.1.1.7 EU-weiter Versicherungsschutz

4.1.1.8 Verzicht auf Anwendung des § 41 des Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

4.1.1.9 Verzicht auf Anwendung des § 172 VVG

4.1.1.10 Möglichkeit zur Staffelregelung

4.1.1.11 Möglichkeit für Karenzzeiten

4.1.1.12 Versicherbarkeit der Dynamik der Hauptversicherung

4.1.1.13 Zahlung der vollen Berufsunfähigkeitsrente bei weniger als 6 Pflegepunkten

4.1.1.14 Stundung der Beitrage bei Meldung der Berufsunfähigkeit

4.1.1.15 Verzicht auf (abstrakte) Verweisung ab bestimmtem Lebensalter

4.1.1.16 Rege lungen beim Berufswechsel

4.1.1.17 Leistung bei Kriegsereignissen im Ausland

4.1.1.18 Verzicht auf Leistungsausschluss für Fahrtveranstaltungen mit Kfz, wenn dort Höchstgeschwindigkeiten erzielt werden müssen

4.1.1.1.19 Verzicht auf Luftfahrtsklausel

4.1.1.20 Verzicht auf Arztanordnungsklausel

4.1.1.21 Weltweiter Versicherungsschutz

4.1.1.22 Werden Nachversicherungen bedingungsgemäß garantiert

4.1.1.23 Möglichkeit zur lebenslangen Rente

4.1.1.24 Wiedereingliederungshilfen

4.1.1.25 Verzicht auf abstrakte Verweisung bei Nachprüfung der Berufsunfähigkeit

4.1.1.26 Besonderheiten in den Bedingungen

4.1.2 Das Bewertungsschema von Morgen&Morgen

4.2 Rating der Zeitschrift FINANZtest

4.3 Entwicklung eines Bewertungsschemas

4.3.1 Entscheidung für eine selbstständige Versicherung oder eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

4.3.2 Welche Punkte sind zu beachten – was wird professionell bereits bewertet

4.3.3 Weitere Bedingungen

4.3.3.1 Eindeutigkeit und Informationsgehalt der Verträge

4.3.3.2 Entstehen neben den Beiträgen noch Kosten?

I4.3.3.3 Zusammensetzung der Beiträge, Überschussbeteiligungen

4.3.3.3.1 Risikoergebnis

4.3.3.3.2 Kostenergebnis

4.3.3.3.3 Kapitalertragsergebnis

4.3.3.4 Verzicht auf die konkrete Verweisung

4.3.3.5 Individuelle Vertragsbesonderheiten

4.3.3.6 Anträge zur Risiko- und Gesundheitsprüfung

4.3.3.7 Bewertungsschema

5.0 Die Bewertung der einzelnen Verträge

5.1 MLP

5.1.1 MLP bestpartner SBU

5.1.2 MLP Leben bestpartner BUZ

5.2 Generali – Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (Basis)

5.3 Europa – Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

5.4 Barmenia- Berufsunfähigkeitsversicherung

5.5 Karlsruher

5.5.1 Berufsunfähigkeitsversicherung nach BE-Tarifen

5.5.2 Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

5.6 Alte Leipziger – Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

5.7 Victoria – Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

5.8 Gerling E&L

5.8.1 Berufsunfähigkeitsversicherung nach Tarif 32

5.8.2 Berufsunfähigkeitszusatzversicherung nach Tarif VBZ

5.9 Allianz – Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

5.10 Debeka

5.10.1 Berufsunfähigkeits-Versicherung ABBV 2001

5.10.2 Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung BBUZ 2001

5.11 Cosmos direkt - Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Basis Schutz

5.12 Gesamtauswertung der Ergebnisse

5.13 Idealbedingungen

6. Leistungsvergleich von Angeboten

6.1 Wann rechnet sich eine Versicherung

7. Fazit

Zielsetzung & Themen

Die vorliegende Arbeit zielt darauf ab, die Notwendigkeit privater Vorsorge bei Berufsunfähigkeit vor dem Hintergrund geänderter gesetzlicher Rahmenbedingungen zu beleuchten. Dabei werden unterschiedliche Versicherungsprodukte anhand von Ratings und eigenen Bewertungskriterien verglichen, um dem Versicherungsnehmer eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten.

• Analyse der gesetzlichen Rentenänderungen und deren Auswirkungen auf den Berufsunfähigkeitsschutz.
• Vergleich der Leistungsmerkmale von selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen und Zusatzversicherungen.
• Anwendung von Rating-Systemen zur Bewertung der Versicherungsbedingungen.
• Entwicklung eines Kriterienkatalogs für einen "Idealvertrag" aus Verbrauchersicht.
• Gegenüberstellung von Kostenstrukturen und Wirtschaftlichkeit ausgewählter Versicherungsangebote.

Auszug aus dem Buch

Zusammenfassung der Kapitel

1. Einleitung: Beschreibt die Relevanz der privaten Berufsunfähigkeitsvorsorge aufgrund staatlicher Rentenkürzungen und den Bedarf für einen Produktvergleich.

2. Die gesetzliche Grundlage: Erläutert die Neuregelung der Erwerbsminderungsrente und deren Auswirkungen auf die staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit.

3. Möglichkeiten der Versicherung: Unterscheidet zwischen selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen und Zusatzversicherungen als Kernprodukte der privaten Vorsorge.

4. Rating: Detaillierte Darstellung der Bewertungsmaßstäbe, insbesondere der Kriterien von Morgen&Morgen und FINANZtest, sowie die Ableitung eines eigenen Bewertungsschemas.

5.0 Die Bewertung der einzelnen Verträge: Umfassende Analyse und Bepunktung der Bedingungswerke von elf verschiedenen Versicherungsgesellschaften.

6. Leistungsvergleich von Angeboten: Wirtschaftliche Gegenüberstellung konkreter Angebote auf Basis von Zahlungsströmen und Kostenstrukturen.

7. Fazit: Zusammenfassende Handlungsempfehlung für den Versicherungsnehmer zur Auswahl eines passenden Schutzes und zur Gestaltung eines idealen Versicherungsvertrages.

Schlüsselwörter

Berufsunfähigkeit, Erwerbsminderung, private Vorsorge, Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, SBU, BUZ, Rating, Vertragsbedingungen, abstrakte Verweisung, Gesundheitsprüfung, Zillmerverfahren, Überschussbeteiligung, Rentenversicherung, Leistungsvergleich, Vorsorgeplanung.

Häufig gestellte Fragen

Worum geht es in dieser Arbeit grundsätzlich?

Die Diplomarbeit befasst sich mit der Notwendigkeit und Qualität von privater Berufsunfähigkeitsvorsorge für Versicherungsnehmer nach der Rentenreform 2001.

Was sind die zentralen Themenfelder der Analyse?

Im Zentrum stehen die gesetzlichen Rahmenbedingungen, die Bewertung verschiedener Versicherungsmodelle durch Ratings sowie die praktische Vergleichbarkeit von Kosten und Leistungen.

Was ist das primäre Ziel der Untersuchung?

Ziel ist es, Versicherungsnehmern bei der Auswahl eines geeigneten Produkts aus der Vielzahl am Markt befindlicher Berufsunfähigkeits- und Zusatzversicherungen zu unterstützen.

Welche wissenschaftliche Methode wird verwendet?

Es wird eine deskriptive und vergleichende Analyse durchgeführt, basierend auf vorhandenen Ratings (Morgen&Morgen, FINANZtest) und einer selbst entwickelten Bewertungsmatrix für Bedingungswerke.

Was wird im Hauptteil der Arbeit behandelt?

Der Hauptteil gliedert sich in die theoretische Basis, die detaillierte Vorstellung und Bewertung von 15 Vertragsvarianten elf verschiedener Anbieter sowie einen konkreten Kosten-Leistungs-Vergleich.

Welche Schlüsselwörter charakterisieren die Arbeit?

Die wichtigsten Begriffe sind Berufsunfähigkeitsversicherung, abstrakte Verweisung, Ratings, Erwerbsminderungsrente, Vorsorgeplanung und Versicherungsbedingungen.

Warum ist die "abstrakte Verweisung" ein so wichtiges Kriterium im Rating?

Sie ermöglicht dem Versicherer, den Kunden auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf zu verweisen, was den Anspruch auf Rente gefährden kann, weshalb ein Verzicht darauf als Qualitätsmerkmal gilt.

Wie wirken sich die Kostenstrukturen (z.B. Zillmerverfahren) auf den Versicherungsvergleich aus?

Das Zillmerverfahren führt dazu, dass Abschlusskosten zu Beginn der Laufzeit verrechnet werden; dies mindert die Produktivität der Anlage, was beim Vergleich der Rentabilität von Bedeutung ist.